청년전세대출, 청년버팀목·신혼부부 전세대출은 뭐가 다른가요?

01청년전세대출, 어떤 종류가 있나요?

청년·신혼부부가 쓰는 정책 전세대출은 대부분 주택도시기금 상품이에요. 이름은 다 비슷해도 대상과 한도가 달라서, 내가 어디에 해당하는지부터 보는 게 빨라요. 이 글은 2026년 10월 기금 안내 기준이고, 은행이 자체로 파는 일반 전세대출은 다루지 않아요.

청년전용 버팀목전세자금 — 만 19~34세 · 최대 1.5억 원

청년버팀목대출이라고 부르는 상품이에요. 만 19세부터 34세까지 무주택 세대주(예비 세대주 포함)가 쓸 수 있고, 부부합산 연소득 5천만 원 이하가 기본이에요.

만 25세 미만 단독 세대주는 조건이 조금 달라요. 주택은 60㎡ 이하, 한도는 1.2억 원이고, 대신 금리 우대 0.3%p가 붙어요.

신혼부부전용 전세자금 — 합산 7,500만 원 · 수도권 최대 2.5억 원

신혼부부전세대출은 나이가 아니라 혼인 기간을 봐요. 혼인한 지 7년 이내이거나 3개월 안에 결혼할 예정이면 되고, 세대주이면서 세대원 전원이 무주택이어야 해요.

합산 소득이 7,500만 원을 넘어도 대출 신청인 본인 소득이 5천만 원 이하면 신청할 수 있어요. 이때는 처음 신규로 받을 때 보증금 구간별 최고금리에 0.3%p가 더해져요.

버팀목전세자금(일반) — 소득 5천만 원 · 수도권 최대 1.2억 원

나이 제한이 없는 기본형이에요. 청년전용 요건에서 벗어난 무주택 세대주가 먼저 보는 상품이에요.

기본금리는 연 2.5~3.5%예요. 한도가 청년전용보다 작은 편이라, 자격이 된다면 상품별 한도를 비교해 보세요.

청년전용 보증부월세대출 — 보증금 4,500만 원 + 월세 1,200만 원

전세가 아니라 월세 계약일 때 쓰는 상품이에요. 만 19~34세 무주택 단독 세대주, 연소득 5천만 원 이하여야 해요.

옛 상품: 중소기업취업청년 전월세보증금대출(중기청) — 지금 기금 상품 목록에 없어요

중소·중견기업에 다니거나 청년창업을 한 청년에게 전월세 보증금을 빌려주던 상품으로, 2018년 9월 국토교통부가 개선안을 발표했어요. 금리와 한도는 그동안 바뀌어 왔어요. 2026년 10월 현재 주택도시기금 '주택전세자금대출' 상품 목록에는 이 이름이 나오지 않아요.

신규 접수가 언제 끝났는지, 은행에 남아 있는 취급분이 있는지는 공식 안내로 확인하지 못했어요. 기관(주택도시보증공사·수탁은행)에 확인하세요. 중소기업에 다니거나 청년창업을 했다면 청년전용 버팀목에서 우대금리 0.3%p를 받을 수 있어요.

02청년버팀목대출 자격, 누가 받을 수 있나요?

청년전용 버팀목을 기준으로 보면 문턱은 여섯 가지예요. 신혼부부전용과 일반 버팀목도 무주택·순자산·중복대출 기준은 같고, 나이·소득·혼인 기준만 달라요.

헷갈리기 쉬운 부분은 세 가지예요.

순자산 3.45억 원은 자산에서 부채를 뺀 값이에요. 부부 합산으로 보고, 2026년 기준이라 해가 바뀌면 다시 확인해야 해요.

중복 대출은 기금대출, 은행 전세자금대출, 주택담보대출을 이용 중이면 원칙적으로 막혀요. 임차중도금대출처럼 일부 예외가 있으니 이미 대출이 있다면 수탁은행에 먼저 물어보세요.

공공임대 거주도 걸려요. 공공임대주택에 입주 중이면 원칙적으로 불가인데, 청년전용은 퇴거할 때 예외가 있어요.

아이를 낳은 지 2년 안이라면 소득 기준이 훨씬 넓은 신생아 특례대출이 따로 있어요. 집을 사려는 경우는 디딤돌대출과 보금자리론 글을 보세요.

03전세자금대출 한도와 금리는 얼마나 되나요?

한도는 세 개의 숫자 중 가장 작은 것으로 정해져요. 전세금 대비 비율, 상품별 호당 상한, 보증기관이나 소득으로 계산한 담보 한도예요.

담보 한도는 보증기관에 따라 달라요. 보증기관을 쓰면 해당 기관 규정에 따르고, 임차인의 보증금반환채권을 협약기관에 넘기는 방식이면 연간인정소득으로 계산해요.

금리는 소득 구간으로 정해져요

세 상품 모두 변동금리이고 국토교통부가 고시해요. 청년전용 버팀목은 소득이 낮을수록 금리가 낮아요.

신혼부부전용(연 1.9~3.3%)과 일반 버팀목(연 2.5~3.5%)은 소득에 보증금 구간이 더해진 표를 써요. 구간별 숫자는 기금 포털 안내와 계산 도구에서 확인하세요. 지방 소재 주택이면 세 상품 모두 0.2%p 내려가요.

우대금리와 한도를 줄이는 방법

우대금리는 청년전용 기준으로 이렇게 붙어요.

• 합산 상한: 우대는 합쳐서 0.5%p까지예요(다자녀 0.7%p, 기초생활수급·차상위·한부모는 1.0%p).
• 금리 하한: 최종 금리는 연 1.0% 밑으로 내려가지 않아요.

자산심사에서 부적격이면 가산금리가 붙을 수 있어요. 우대 적용은 수탁은행 서류 심사에서 최종 결정돼요.

예시 가구는 이해를 돕기 위한 가상 사례예요.

실제 한도·금리는 심사 결과에 따라 달라요.

2025년 6월 대책으로 한도가 줄었어요

2025.6.27 금융위원회 가계부채 대책에서 정책대출 한도가 낮아졌어요. 2025.6.27 이전에 계약한 건은 예전 한도가 적용돼요.

04청년전세대출 신청 시기와 대출 기간은요?

신청 기한은 계약서의 잔금지급일과 전입신고일 중 빠른 날부터 3개월 이내예요. 갱신 계약이면 갱신일부터 3개월이에요. 담보로 쓰는 보증은 보증기관별 신청 기한이 따로 있으니 함께 확인하세요. 먼저 계약서에 보증금의 5% 이상을 치러야 신청 요건이 돼요.

대출 기간은 2년 이내이고 임차 종료일을 넘길 수 없어요. 연장하면 최장 10년까지 쓸 수 있어요. HUG 전세금안심대출보증을 쓰면 한 번에 2년 1개월까지, 합쳐서 최장 10년 5개월이에요.

10년이 지난 뒤에도 연장 시점에 미성년 자녀가 있으면 자녀 1명당 2년씩 더해져 최장 20년까지 가능해요. 연장할 때 자격을 다시 보는 방식은 상품과 은행에 따라 다를 수 있으니 수탁은행에 확인하세요.

금리는 변동이라 대출 중에도 바뀔 수 있어요. 자녀 우대금리는 자녀 1명당 4년, 최대 12년 적용돼요(2025.3.24 이후 신규 접수분). 만 25세 미만·중소기업 취업·신청액 30% 이하 우대는 각각 최대 4년이에요.

05전세자금대출 신청은 어떻게 하나요?

흐름은 어느 상품이나 같아요. 이사할 집 계약을 먼저 하고, 그다음 대출을 신청해요.

1. 계약서를 쓰고 보증금 5% 이상을 지급해요.
2. 기금e든든에서 비대면으로 신청해요. 수탁은행 창구에서 대면으로 신청해도 돼요.
3. 자산심사(상담 1551-3119)를 받고, 은행 서류 심사로 한도와 금리가 정해져요.
4. 담보를 정해요. HUG, HF, 반환채권양도 중 하나예요.
5. 대출이 나가면 보증금은 원칙적으로 임대인 계좌로 들어가요.

담보 세 가지는 이렇게 달라요.

반환채권양도는 협약기관이 임대인인 집만 가능해요. 기금 안내의 협약기관 명단(2022년 12월 기준)에는 LH, SH, 경기도시공사 등이 있어요. 어느 담보가 되는지는 집 조건에 따라 달라서 계약 전에 확인하면 좋아요.

비용도 알아두세요. 인지세는 고객과 은행이 반반 내고, 보증서를 담보로 하면 보증료가 생겨요. 중도상환수수료는 없고, 대출계약은 14일 안에 철회할 수 있어요(원금·이자·부대비용은 돌려줘야 해요).

신청 전에 확인할 것

• 나이(만 34세 이하)와 혼인 기간(7년 이내) 중 나에게 맞는 상품
• 부부합산 소득과 순자산 3.45억 원 이하 여부
• 보증금 한도와 전용면적 85㎡ 이하 여부
• 기존 기금·은행 전세·주택담보대출이 남아 있지 않은지
• 잔금·전입 중 빠른 날부터 3개월 안에 대출 신청, 보증 신청 기한도 함께 확인