신생아 특례대출, 우리 집도 받을 수 있을까요?

01신생아 특례대출, 누가 받을 수 있나요?

신생아 특례대출은 주택도시기금이 아이를 낳은 가구에 낮은 금리로 빌려주는 정책대출이에요. 집을 사는 신생아 특례 디딤돌(구입자금)과 전세를 얻는 신생아 특례 버팀목(전세자금) 두 갈래예요.

두 상품의 공통 문턱은 아이, 소득, 무주택 세 가지예요.

• 출산·입양: 대출접수일 기준 2년 안에 출산하거나 입양한 가구예요. 2023년 1월 1일 이후 출생아부터 적용되고 태아는 빠져요. 입양아는 접수일에 만 2살 미만이어야 해요.
• 혼인신고: 안 했어도 돼요. 대신 아이의 가족관계증명서에 오른 부모 두 사람의 소득·자산을 합쳐 봐요.
• 소득: 부부합산 연소득 1.3억 원 이하예요. 둘 다 소득이 있는 맞벌이는 합산 2억 원 이하까지 되고, 각자 소득도 1.3억 원 이하여야 해요.
• 무주택: 세대원 전원이 무주택이어야 해요. 구입자금(디딤돌)은 분양권과 조합원 입주권도 주택으로 쳐요. 구입자금만 1주택 세대주의 대환(갈아타기)이 열려 있어요.

순자산 기준은 상품마다 달라요. 2026년도 기준으로 디딤돌은 5.11억 원 이하, 버팀목은 3.45억 원 이하예요. 통계청 조사값으로 해마다 다시 정해져요.

02신생아 특례 디딤돌(구입자금) 조건은?

대상 주택은 전용 85㎡ 이하(수도권 밖 비도시 읍·면은 100㎡ 이하)이고, 대출접수일 현재 평가액이 9억 원 이하여야 해요.

한도는 아래 세 가지 중 가장 작은 금액이에요.

1. 호당 4억 원 이내 (2025.6.27 이전 계약 건은 5억 원)
2. 매매(분양)가격 이내
3. 담보주택 평가액 × LTV − 선순위채권 − 임대보증금

LTV는 70%가 기본이에요. 생애최초 주택구입자는 80%까지 되지만, 수도권·규제지역 주택이면 70%가 적용돼요. DTI는 60% 이내예요.

대출기간은 10·15·20·30년 중에서 골라요. 신청은 소유권이전등기 전, 늦어도 등기 접수일부터 3개월 안에 해야 해요.

1주택 세대주의 대환은 문이 더 좁아요. 부부합산 연소득 1.3억 원 이하만 되고, 맞벌이 2억 원 기준은 대환에 적용되지 않아요. 기존 대출이 집을 살 때 받은 주택담보대출이어야 하고, 기존 대출 잔액 범위 안에서 빌릴 수 있어요. 다만 등기 접수일부터 3개월 안에 신청하면 신규대출로 보고 신생아 특례 디딤돌 한도 안에서 심사해요. 대환은 신청 시기 제한이 없어요.

대출 뒤에는 대출일부터 1개월 안에 그 집에 전입해 2년 이상 살아야 해요. 대출기간 내내 1주택을 유지해야 하고, 집을 더 사면 6개월 안에 처분하지 않을 경우 대출금이 회수돼요.

03신생아 특례 버팀목(전세자금) 조건은?

임차하는 집은 전용 85㎡ 이하(읍·면 100㎡ 이하)이고, 85㎡ 이하 주거용 오피스텔도 들어가요. 임차보증금은 수도권 5억 원, 수도권 밖 4억 원 이하여야 해요.

한도는 호당 2.4억 원과 전세금의 80% 중 작은 금액이에요. 2025.6.27 이전에 계약한 건은 호당 3억 원이 적용돼요. HF·HUG 보증 등 담보별 한도가 따로 적용돼 더 줄 수 있어요. 재직 1년 미만이면 한도가 2천만 원 이하로 제한될 수도 있어요.

대출기간은 2년이고 연장해 최장 12년, 그 뒤 미성년 자녀 1명당 2년씩 최장 20년까지 써요. 버팀목은 중도상환수수료가 없어요. 디딤돌도 2026년 12월 31일까지는 중도상환수수료가 면제예요.

신청은 임대차계약서상 잔금지급일과 전입일 중 빠른 날부터 3개월 안에 해야 해요. 계약을 맺고 보증금의 5% 이상을 낸 상태여야 하고요.

04신생아 특례대출 금리는 얼마인가요?

금리는 부부합산 연소득 구간으로 정해져요. 구입은 만기가 길수록, 전세는 보증금이 클수록 올라가요. 아래는 주택도시기금 포털 게시 특례금리예요(2026년 10월 확인, *는 맞벌이 구간).

신생아 특례 디딤돌(구입) — 연 1.8~4.5%, 특례금리 5년 적용

신생아 특례 버팀목(전세) — 연 1.3~4.3%, 특례금리 4년 적용

두 상품 모두 지방 소재 주택이면 0.2%p 내려가요. 우대금리는 중복해서 받을 수 있지만 합쳐서 0.5%p까지예요.

• 추가 출산: 자녀 1명당 0.2%p. 대출 중에 낳아도 은행에 조건변경을 신청할 수 있어요.
• 미성년 자녀: 출생 후 2년이 넘은 자녀 1명당 0.1%p (디딤돌은 셋째부터 0.2%p)
• 청약저축(디딤돌만): 5년·60회 0.3%p, 10년·120회 0.4%p, 15년·180회 0.5%p
• 부동산 전자계약: 0.1%p (2026.12.31 신규 접수분까지)
• 적게 빌리기: 신청액이 산정액의 30% 이하면 디딤돌 0.1%p, 버팀목 0.2%p

최종 금리 하한은 디딤돌 연 1.2%, 버팀목 연 1.0%예요.

아이를 더 낳으면 특례금리 기간도 늘어요. 추가 출산 자녀 1명당 디딤돌은 5년(최장 15년), 버팀목은 4년(최장 12년)씩 연장돼요.

특례기간이 끝나면 금리가 바뀌어요. 디딤돌은 부부합산 연소득 8,500만 원 이하면 신혼부부 상품 수준으로 가산되고, 넘으면 한국은행·은행연합회 고시 시중금리 중 낮은 값이 적용돼요. 버팀목은 기준선이 7,500만 원이에요. 다만 연소득 1.3억 원 이하는 기준선 이하 가구의 종료 후 최고금리가 하한이고, 1.3억 원 초과 맞벌이는 기존 특례금리에 0.2%p를 더한 금리가 하한이에요.

예시 가구는 이해를 돕기 위한 가상 사례예요.

실제 한도·금리는 심사 결과에 따라 달라요.

05일반 디딤돌·버팀목과 뭐가 다른가요?

가장 큰 차이는 소득 문턱과 한도예요. 일반 상품은 소득 기준에 걸리는 가구도 신생아 특례로는 받을 수 있어요.

금리 위쪽 끝이 더 높은 건 맞벌이 고소득 구간이 있어서예요.

최근 바뀐 내용이에요.

• 2024.12.2 신청분부터: 맞벌이 소득 기준이 2억 원 이하로 넓어졌어요(각자 1.3억 원 이하).
• 2025.6.27 대책: 그 이후 계약 건부터 호당 한도가 디딤돌 5억 → 4억 원, 버팀목 3억 → 2.4억 원으로 줄었어요. 수도권·규제지역의 생애최초 LTV도 70%로 낮아졌어요.

2024년 6월 저출생 대책에서 '2.5억 원까지 한시 완화' 계획이 발표됐지만, 실제 시행은 2억 원이고 2026년 10월 기금 포털 상품 안내도 맞벌이 2억 원까지예요.

06신청은 어디서 하고, 무엇을 조심해야 하나요?

온라인은 주택도시보증공사의 기금e든든에서 신청하고, 오프라인은 기금 수탁은행(우리·신한·KB국민·NH농협·하나은행) 영업점에서 신청해요. 자산심사 뒤 은행 서류심사를 거쳐 한도가 정해지고, 전세자금은 HF·HUG 보증도 기한 안에 신청해야 해요.

놓치기 쉬운 것

• 다른 기금대출·주택담보대출을 쓰고 있지 않은지
• 구입자금은 등기 후 3개월, 전세자금은 잔금·전입 중 빠른 날부터 3개월 안에 신청
• 특례기간(5년·4년)이 끝난 뒤 바뀌는 금리
• 우대금리는 합쳐서 0.5%p까지